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关于等额本息法与等额本金法的对比说明

发表日期:2016-07-20 20:31:00 已经有563位读者读过此文    【浏览字体:

一、概念解释

(一)等额本息还款与等额本金还款是两种不同偿还贷款款的计算方式。其利息计算原理是一致的:每月应付利息=每月月初剩余本金×当期月利率(年利率÷12)。所不同的是等额本金前期每月的还款额比等额本息要多,多的部分就是所还的贷款本金。

(二)等额本息还款法

它是指一种贷款的还款方式,借款人在还款期内,每月偿还相等数额的贷款(包含本金和利息),其中本金根据借款人的借款期限(月)通过计算分配到每月,借款人逐月还清。每月所还的本金和利息的金额不相同,但所还的本金+应付的利息总额相同。随着贷款剩余本金的不断减少每月所付的贷款利息在递减,每月所还的贷款本金在增加。

(三)等额本金还款法

它也是指一种贷款的还款方式,它是在还款期内把贷款总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但随时间的推移,每月还款额也越来越少。

二、两种还款方式对比

(一)以贷款40万元,贷款期限20年,贷款利率3.25%(以公积金现行利率为准),且正常还款(不提前还款)为例,对两种方式进行对比。

1、若采用等额本息还款法:在贷款偿还过程中,支付利息总额为14.45万元。借款人每月还款额2268.78元,且每月还款额固定不变,直至贷款偿还完毕。每月还款额中本金偿还额逐期递增,利息逐期递减,也就是说前期还款额里面本金扣得较少,利息扣得较多。

2、若采用等额本金还款法:在贷款偿还过程中,支付利息总额为13.05万元。借款人第一个月还款额为2750元,以后每个月还款总额(本金加利息)是逐月减少的,最后一个月的还款额为1671.18元。在偿还的过程,每月还款额中所含的本金不变(1666.67元),利息递减。

通过对两种方法的对比,相同的贷款金额、贷款期限,选择等额本金法可以少支付利息(14.4万元-13.0万元=1.4万元)。但同时,等额本金法在前9年,每月还款额都大于等额本息法的月还款额,直至9年后,等额本金法的月还款额才逐渐小于等额本息法的月还款额。

(二)以贷款40万元,初期确定贷款期限20年,贷款利率3.25%(以公积金现行利率为准),最终还款期限为10年(提前还款),对两种方式进行对比。

1、若采用等额本息还款法:在贷款偿还过程中,支付利息总额为10.44万元,10年间已偿还本金额16.78万元,最后一次偿还本金额23.22万元。

2、若采用等额本金还款法:在贷款偿还过程中,支付利息总额为9.78万元,10年间已偿还本金额20万元,最后一次偿还本金额20万元。

通过对两种方法的对比,相同的贷款金额,若提前还款的话,等额本金法比等额本息法所支付利息要少(10.44万元-9.78万元=0.66万元);10年间等额本金法比等额本息法所偿还的本金要多(20万元-16.78万元=3.22万元)。

三、结论

经过以上分析,可能有人就认为等额本金法在各个方面都优于等额本息法,其实不然。究其原因主要是资金的时间价值。对于等额本金与等额本息这两种还款方式来说,等额本金法是通过在还贷过程中多偿还贷款本金(相对与等额本息法),使得每期偿还利息的减少,从而达到每期还贷本息和逐期减少及利息总额相对较少的目的。实际上,这部分少支付的利息(相对与等额本息法)是借款人资金占额的减少和占有时间差异所产生的利息差。

从还款压力来看,在还款初期阶段,等额本金法每月还款额大于等额本息法,前期还款压力较大,适合经济条件相对较好的借款人。等额本息法因在还款过程中,因每月还款额固定不变,故借款人的还款压力保持不变,且方便借贷人明确每期还款金额。因此,在绝大多数住房还贷核算中,多采用等额本息法核算还贷款项。

 

 

    

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